اگر تا امروز سر حادثه، تصادف یا خط و خش ماشین، بین بیمه بدنه و شخص ثالث سردرگم شدهاید، در این مطلب، مهمترین تفاوتهای خسارتگیری در بیمه بدنه و شخص ثالث را مرور میکنیم.
پوشش اصلی بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
- بیمه شخص ثالث خسارت مالی و جانی وارد شده به دیگران را جبران میکند؛ یعنی زیاندیدگان خارج از خودروی مقصر (شخص، خودرو، اموال). این به این معنی است که خسارت خودروی مقصر را پوشش نمیدهد.
- بیمه بدنه خسارت واردشده به خودروی بیمهگذار را پوشش میدهد؛ حتی اگر خودش مقصر باشد، یا حادثه بدون مقصر باشد (مثلا برخورد با مانع، واژگونی، بسیاری از سرقتها و…) طبق شرایط بیمهنامه.
برای اینکه این تفاوت بیمههای خودرو روشن شود، چند سناریوی رایج را بررسی میکنیم:
| سناریو | مقصر حادثه | از کجا خسارت بگیرید؟ | نکته مهم |
|---|---|---|---|
| شما به خودروی جلویی میزنید | شما | زیاندیده از بیمه شخص ثالث شما؛ خودروی شما اگر بدنه دارد، از بیمه بدنهتان | دو پرونده جدا: یکی برای طرف مقابل، یکی برای خودتان |
| شخص دیگری به شما میزند | طرف مقابل | از بیمه شخص ثالث مقصر برای خودروی شما | اگر بدنه دارید و او بیمه ندارد یا توان پرداخت ندارد، میتوانید از بدنه استفاده کنید (طبق شرایط) |
| برخورد با جدول، ستون، دیوار بدون طرف مقابل | شما | بیمه بدنه (اگر دارید) | شخص ثالث کمکی نمیکند |
| سرقت کلی خودرو | – | بیمه بدنه (در صورت پوشش) | شخص ثالث اصلا برای این مورد نیست |
| خسارت جانی به عابر پیاده | شما | از بیمه شخص ثالث شما | بدنه هیچ نقشی ندارد |
مدارک و روند خسارتگیری
الف) بیمه شخص ثالث
در خسارتهای شخص ثالث، تمرکز روی احراز تقصیر و زیاندیده است و مراحل معمول دریافت خسارت به صورت زیر است:
- تماس با پلیس در خسارتهای مهم، جرحی یا موارد اختلاف.
- گرفتن کروکی یا گزارش انتظامی، مخصوصا در خسارتهای جانی، خسارتهای سنگین و اختلاف نظر درباره مقصر
- مراجعه زیاندیده به شرکت بیمه مقصر، به همراه کروکی یا گزارش، کارت خودرو، گواهینامه، بیمهنامه شخص ثالث و مدارک هویتی
- کارشناسی خسارت و پرداخت به زیاندیده یا تعمیرگاه.
ب) بیمه بدنه
در خسارتهای بدنه، تمرکز روی ارزش خودرو و شرایط بیمهنامه خودتان بوده و مراحل معمول دریافت خسارت به شرح زیر است:
- اطلاع به شرکت بیمه در مهلت تعیینشده (مثلا تا چند روز بعد از حادثه، طبق شرایط بیمهنامه).
- مراجعه به مرکز خسارت بیمهگر، به همراه بیمهنامه بدنه، کارت خودرو، گواهینامه و گزارش حادثه (و در بعضی موارد کروکی)
- بازدید کارشناس از خودرو.
- تایید مبلغ خسارت با در نظر گرفتن فرانشیز (سهم شما)، استهلاک قطعات و ارزش روز خودرو
- معرفی به تعمیرگاه یا پرداخت نقدی.
تفاوت در محاسبه و پرداخت خسارت
در بیمه شخص ثالث شرکت بیمه تا سقف تعهد مالی و جانی درجشده در بیمهنامه، خسارت زیاندیده را پرداخت میکند. اگر خسارت مالی بیشتر از سقف باشد، مقصر باید مازاد را خودش پرداخت کند. همچنین در خسارت مالی ساده، معمولا خبری از استهلاک روی خسارت خودروی زیاندیده نیست، اما روی برخی قطعات مصرفی یا شرایط خاص ممکن است اختلاف نظر پیش بیاید.
در بیمه بدنه استهلاک و فرانشیز نقش جدی دارد. اگر ارزش خودرو در بیمهنامه کمتر از ارزش واقعی روز باشد (تحت بیمهگی)، بخشی از خسارت به همان نسبت کسر میشود. همچنین برای خسارتهای تکراری در یک بخش، ممکن است سختگیری بیشتر شود و در سرقت جزئی (مثل دزدیدن آینه، ضبط و…) معمولا سقف و شرایط جداگانهای تعریف شده است.
یعنی ممکن است در یک حادثه، از شخص ثالث عددی نزدیک به خسارت واقعی گرفته شود، اما در بدنه، با کسر فرانشیز و استهلاک، مبلغی کمتر پرداخت شود؛ این موضوع را قبل از ادعا باید بدانید.
زمان، اعلام خسارت و حساسیتها
چند تفاوت کاربردی بین بیمههای شخص ثالث و بدنه:
- مهلت اعلام: در هر دو بیمه، تاخیر زیاد در اعلام حادثه میتواند بهانهای برای طرح ابهام باشد. در بیمه بدنه این موضوع جدیتر است، چون تشخیص صوری نبودن حادثه سختتر میشود.
- لزوم حضور پلیس: در خسارتهای جانی و مالی سنگین برای شخص ثالث، حضور پلیس و کروکی تقریبا حیاتی است. در بدنه، برای بسیاری از خسارتهای ساده، گزارش خودتان و بازدید کارشناس کافی است، مگر در شرایط خاص.
- انتخاب مسیر: گاهی همزمان میتوانید خسارت خودروی زیاندیده را از شخص ثالث بگیرید و اگر خودتان بیمه بدنه دارید، از آن استفاده کنید؛ اما باید حواستان باشد دوبار برای یک خسارت پول نگیرید؛ این موضوع هم خلاف قانون است، هم در سوابقتان اثر منفی میگذارد.
بیمه رو از بازارش بگیر
برای استفاده بهینه از هر کدام از بیمههای شخص ثالث و بدنه، شما نیاز به یک پلتفرم دارید که هم بیمه شخص ثالث را شفاف نمایش دهد، هم گزینههای بیمه بدنه را کنار آن بگذارد، شرایط خسارت هرکدام را توضیح دهد، امکان انتخاب شرکت بیمه و صدور آنلاین را بدهد و پشتیبانی تخصصی داشته باشد تا در زمان خسارت، تنها نباشید.
بیمه بازار در این مرحله گزینه مناسبی است، چون:
- کاربر میتواند نرخ و شرایط چند شرکت بیمه در بخش ثالث و بدنه را کنار هم ببیند.
- با چند کلیک، بیمه مناسب را آنلاین بخرد، بدون وابستگی به یک شرکت خاص.
- قبل از خرید، با متن ساده و کاربردی، با تفاوت پوششها و روند خسارتگیری آشنا میشود.
- بعد از خرید، مسیر پیگیری خسارت و سوالات، از طریق پشتیبانی در دسترس است.
اگر میخواهید در تصادف بعدی به جای پرسیدن «حالا باید کجا برم؟»، از قبل جواب را بدانید، انتخاب آگاهانه بیمه شخص ثالث و بدنه از طریق سامانهای مثل بیمه بازار قدم عملی و مطمئن است.
ثبت دیدگاه